4、软件开发的技术标准不统一，难与国际技术标准（ISO9000系列）接轨。各家发卡银行起步时，都是根据自己的需求开发的软件，再加上金融业务的规章制度和操作程序的不规范、计算机设备接口不统一。对推动信用卡互联网的普及发展，也造成了很大困难。

　　5、九十年代初期，各家银行组建的特约商户网点还比较少，也不普遍，顾客持卡消费就感到不方便，银行卡的作用也就很难得到发挥。

　　联合通用之路是方向  

　　信用卡进入人们的生活，是我国金融业朝着国际化方向发展和新世纪挑战的需要，是我国社会进步的趋势。尽管90年代银行卡在普及中遇到了不少问题。但这些问题在中央银行——中国人民银行的领导下，组织协调各家商业银行，在不断深入探讨研究中，加以优化、充实、提高、完善、改进的基础上，逐步走向联合通用之路。

　　我们大家都知道，银行作为国民经济资金货币活动的总枢纽，必须努力采用现代化电子信息技术，改革传统手工作业模式，迅速实现服务手段和经营管理自动化、现代化，才能更好地发挥其对国民经济的杠杆作用和宏观调控功能，支持社会进步和国民经济的持续稳健发展。

　　那么，中国人民银行是中央银行，是银行的银行。就必须高度强化自身电子化的发展，才能统领全国银行业现代化的不断扩展。1988年8月20日，经国务院批准，中国人民银行成立了中国金融电子化公司，负责组建卫星通信网的建设工程，为全国各家银行异地间的联网，资金划拨和资金清算，而提供运行平台。经过三年多的建设，电子联行业务逐步投产运行。

　　1991年中国人民银行又成立了主管金融电子化的职能机构——金融科技司，各分行下设金融科技处。负责金融电子化发展规划、技术标准、制度规定、管理办法、项目审批、检查指导和联合协调等。1992年在已建成北京中央卫星总站和全国236个大中城市地面卫星接收发射小站，并在开通运行的基础上，又组建起中国人民银行资金清算总中心，各分行设分中心。此外，人民银行还组建起金融标准化委员会（简称金标委）。这样就为银行卡走上联合发展之路，创造了有利条件和组织发展保证。

　　党中央、国务院对全国金融电子化发展很重视。1993年6月1日，江泽民总书记在国务委员兼中国人民银行行长李贵鲜的陪同下，到北京沙河卫星总站，亲自视察了人民银行资金清算总中心。并作了重要讲话，还提出建设“金卡”工程的指示。后来在朱镕基总理兼中国人民银行行长期间，就加快金融信息化工作多次做出重要批示。1994年全国金卡工程开始启动。同时北京、上海、广州、武汉、南京等城市的各家商业银行，相继合资组建起地方性的银行卡信息交换中心，从而逐步走向区域性的联合之路。

　　在人民银行的组织领导和各家商业银行的共同努力下，经过6年多的联合建设和发展，受中央各部委（发改委、信息产业部、科技部、商贸部等）的支持，把全国18个城市的银行卡信息交换中心联合组织起来。在此基础上，2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海宣告成立。注册资本金16亿人民币。这是经国务院同意，人民银行批准设立的股份制金融公司。也就是由工行、农行、中行、建行、交行等，银行卡发卡金融机构共同投资设立的一个公司。这样就真正形成一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络中心。从而真正走上了“市场资源共享，业务联合发展，公平有序竞争，服务质量提高”的良性发展之路。为普及推广银行卡应用，为广大消费者提供方便，快捷，安全的金融服务。这才是我们常说的实现了“一卡在手，走遍神州”的目标。也可以说真正实现了电子货币“一卡通’。

　　自从中国银联公司成立后，我国银行卡的发展逐年扩大。截止2006年2月，全国发行带有银联卡的银行机构，包括香港、澳门在内共有121家。截止2007年10月，中国银联卡，已经在亚太、欧美、东南亚、澳新等26个国家和地区。也就是中国人常去的商店实现受理。同时持人民币银联卡，可直接实现外币和人民币的转换，还可减少货币互换间的麻烦，节省货币兑换费用。这样我国银行卡的发展，从此就走出国门，走向了经济全球化的国际市场。