大家都知道信用卡的发展，是随着商品经济交换的高度发达，科学化管理水平的提高，通讯网络畅通的快捷，并在银行电子化业务中的广泛应用，信用卡业务才能如虎添翼，得到迅速发展。从90年代起，各家商业银行，根据社会需要和内部经营能力，在信用卡的种类上，大做文章，名目繁多，什么金卡、银卡、外币卡、储蓄卡、贷记卡、借记卡、贵宾卡、ATM卡等等，可以说，统称为银行卡，也可以说是电子货币吧！尽管各家银行所发行的银行卡的功能并非完全一致，然而作为银行卡的基本功能是一样的。也就是：1，转账结算功能，如到商店购物、饭店消费；2，储蓄存款功能，如储蓄通存通兑；3，汇兑功能，如异地汇出汇款；4，消费贷款功能，可在规定限额范围内进行短期透支等等。此外，各家商业银行为了更方便、更安全的为客户服务。在商场设立POS机（销售点终端）和ATM自动柜员机。这是信用卡发展必不可少的配套设备。截止到1994年,我国各家商业银行大约投入使用的POS机已有一万多台，ATM机也有2500多台。

　　总之，信用卡的发展是集存款、贷款、消费、结算为一体的现代化支付工具，因而，其自身的时代特色和崭新的功能，随着时间的推移，已越来越引起全社会的重视和迫切的需求。

　　经济效益与影响  

　　经过银行界这几年的努力，银行卡在发行、普及、应用上，对整个社会国民经济的发展产生了巨大的经济效益和深远的影响，我认为其意义是非常重大的。

　　第一，人们的经济思想意识，发生了重大变化。由于银行卡的广泛发行，社会上的普及使用，对于人们在货币流通领域里的思想意识，发生了深刻的变化。信用卡既能取得存款利息，又能给予贷款，使人们可以超前消费。由于扩大了消费能力，就可以提高了人们的消费水平，满足人们生活的需要。同时在结算支付手段上，大大简化了手续，方便了客户。这样既繁荣了经济，又为民造福。

　　第二，减少流通领域中的货币发行量，节约物资和社会劳动力。由于采用了电子货币的转账结算手段，那么，在社会上就可以大大减少市场上的现金流通量。也可以说，减少了人民币印刷数量，这样既可以节约纸张，又减少了造币工作人员、运输工具、警卫押运、库款保管、出纳人员收付清点等繁琐的社会劳动力。

　　第三，减少资金周转环节，加速资金周转。随着电子货币的应用，促进支付手段的现代化。银行卡在银行业务结算，资金清算，突破了时间和空间的限制，提高了工作效率和质量，减少了在途资金的占压，加速了资金周转，提高了资金周转率。

　　第四、方便了客户，扩大了消费。由于银行推广使用银行卡的支付工具，人们外出，避免了携带大量现金的麻烦，大大增强人们的安全感，既方便购物，又享受服务，既可取现金，又可进行转账。

　　第五、扩大商品销售，繁荣市场经济。采用银行卡进行商品交易，就可以扩大销售额，又减少销费时。同时商店的销货款及时在银行收帐，为经济往来交易，提供了很多方便。

　　第六、加强社会治安，防范坏人犯罪。由于银行卡采用验证和密码手段，再加上银行内部的限额授权和防火墙的技术控制，就可以防范坏人窃取，为人们提供安全保障的先进手段。

　　　遭遇发展瓶颈  

　　信用卡自1985年引入我国经济生活中以来，短短几年得到了迅速发展。有人讲；“外国人有的，我们也有了”。但与国际相比之下，我们有的太少了，占全国人口总数的比例还非常低，普及率依然不高。同时，各家发卡银行在激烈的竞争中，遇到了不少问题，都感到越向纵深发展，自身难以克服的困难，就摆在了面前，原因固然很多。其主要表现有以下几方面：

　　1、九十年代初期，我国人民生活水平偏低。信用卡作为一种信用支付工具，是社会商品经济发展到一定程度的产物，其推行和使用，要受到城乡居民收入和消费水平的制约。那时，我国社会发展总体水平还偏低，人们的消费水平还不高。仅为一少部分富起来的人服务，为数尚少。据国家统计局统计，1991年我国城乡居民人均生活费收入为1570元，职工平均工资为2365元，扣除吃、穿、用等消费支出后，所剩无几。人们零星支付多，习惯于使用现金消费，对于使用信用卡还感到别扭。所以要求改变古老的消费观念，还为时过早。

　　2、九十年代初期，我国通信网络相对滞后，给金融电子化发展带来了一定的困难。当时的工行、农行、中行、建行，这四大国有商业银行，区域性系统内的联网，各家自成系统，都在逐步形成。但投资过大，时间又长，设备利用率不高，造成了资源浪费。当时，作为中央银行——中国人民银行，正按照“六五做准备，七五打基础，八五上规模，九五电子化”的战略设想。正在建设卫星通信网的工程中，还未正式投入运行。这样就造成全国金融业，在通信网络上的重复建设和投资上的浪费。

　　3、各家银行的信用卡自成系统，不能互相联网运行。由于我国各家发卡银行起步时，形成了“各自为政”的局面。结果造成各特约商户的柜台上，都竖立着各家银行信用卡的标识牌，给特约商户和消费者带来了不少的麻烦。大家都知道电子货币是国民经济中的流通工具，是不能分割的，因此也影响到银行卡的发行。